Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Многим знакомо словосочетание «кредитная история», особенно тем, кто хоть раз сталкивался с оформлением кредитной карты или брал кредит. Именно благодаря этому досье можно определить, имеет ли человек возможность получить новый заем или же ему придется рассчитывать только на свои личные финансовые ресурсы.

Статистика говорит о том, что как минимум 85-90% россиян сталкивались с необходимостью брать кредит хоть раз в жизни. Стоит отметить, что в период экономического кризиса люди чаще прибегают к заемным средствам, поэтому ни для кого не является секретом, что в августе 2022 года спрос на кредитные карты среди наших сограждан увеличился на четверть (источник: "РБК", URL: https://www.rbc.ru/).

А как можно самостоятельно проверить свою кредитную историю и улучшить ее, читайте в данной статье.

И может сам заемщик, чтобы убедиться в своей платежеспособности или исправить ошибки, которые могут повлиять на его кредитный рейтинг. Для этого нужно обратиться в одно из БКИ и запросить свое кредитное досье.

Кредитная история является важным инструментом для контроля финансового поведения человека и оценки его кредитоспособности. Поэтому необходимо тщательно следить за своим платежным поведением и своевременно выплачивать задолженности по кредитам, чтобы не получить негативную отметку в кредитной истории, которая может затруднить получение кредитов в будущем.

В целом, кредитная история — это неотъемлемая часть финансовой жизни человека, и каждый должен понимать ее значение и следить за своим кредитным рейтингом. Это поможет не только избежать проблем при получении кредитов, но и сэкономит время и деньги в будущем.

Что записано в кредитной истории

Кредитная история – документ, который включает четыре раздела, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть содержит персональные данные заемщика, такие как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть включает информацию о контактных данных заемщика, о его дееспособности, о наличии статуса предпринимателя, а также об имеющихся кредитах, просроченных выплатах, обеспечении кредита, исполнении решения суда, наличии поручительств и индивидуальном рейтинге заемщика. Рейтинг заемщика вычисляется на основе анализа информации о заемщике и предсказывает вероятность просрочки платежей. С 2022 года установлена единая шкала оценки, которая включает от одного до 999 пунктов и дифференцируется цветом для наглядности.

Закрытая часть содержит информацию об источнике формирования кредитной истории и о пользователе, а в случае уступки права требования по договору займа еще и о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение заемщика за кредитом и ответ на него, а также содержит данные о просроченных выплатах в течение 90 дней.

Вся информация в кредитной истории является конфиденциальной.

Что подрывает кредитную историю?

Если заемщик обращается за кредитом в разные банки и получает постоянные отказы, есть вероятность, что его кредитная история не вдохновляет доверия у финансовых организаций. Какие факторы могут негативно повлиять на этот документ? Все довольно логично. Задержки с ежемесячными платежами по предыдущим кредитам наверняка ухудшат кредитную историю. При этом банки могут учитывать, сколько дней были просрочены оплаты и как часто это происходило. Бывает, что заемщик расплачивается по кредиту, но не закрывает кредитную карту или забывает оплатить небольшую сумму, что в свою очередь приводит к начислению процентов и росту долга. Он узнает об этом только тогда, когда банк передает задолженность в коллекторскую компанию для взыскания.

Наличие различных задолженностей, таких как задолженности по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам а также неоплаченные штрафы, негативно влияет на кредитный рейтинг. Наличие конкурса и судебных решений по взысканию долга также может попортить репутацию заемщика. Согласно информации из разных источников, можно испортить кредитную историю, подавая заявки на кредит в разные банки и часто обращаясь за информацией по кредитной истории.

Также есть несколько факторов, которые могут повлиять на рейтинг заемщика, не связанные с его финансовой дисциплиной. Например, некоторые технические ошибки. Например, заемщик подаёт заявку на новый кредит, договаривается о его получении, но в конечном итоге передумывает и не берет деньги. Банк уже отправил информацию о заемщике в Бюро Кредитных Историй (БКИ), и у него остается незакрытый кредит. Также существует определенный риск, что в результате неправильного перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году около 25% заемщиков будут иметь неполную кредитную историю, а около 1% историй могут быть утрачены.

На кредитный рейтинг может повлиять ошибка в кредитной истории. При обнаружении ошибок в данных стоит подать заявление на их оспаривание. Мошенники могут также преднамерено представить ложные данные, чтобы дезориентировать кредитную историю. Известны случаи, когда мошенники берут кредит на украденный паспорт или по ксерокопии этого документа. При этом законный заемщик является потерпевшим, но его кредитная история неизбежно страдает.

У заемщиков с нулевой кредитной историей также могут быть сложности. Банк не сможет оценить, как человек будет погашать кредит, если не знать о его кредитной истории. Однако если у заемщика был несколько кредитов в прошлом и он вовремя выплачивал их, то это будет хорошим показателем для финансовой организации. Также если у заемщика есть непогашенные кредиты, но он своевременно вносит платежи по ним, банк может считать его надежным и одобрить новый заем.

Нельзя не отметить, что к концу первого полугодия 2022 года долг россиян по кредитам составил около 25 трлн рублей. С начала года задолженность по розничным займам увеличилась на почти 5%. Неудивительно, что банки минимизируют свой риск.

Каждый гражданин имеет законное право бесплатно узнать свою кредитную историю не более двух раз в год. Есть несколько способов запросить отчет: дважды получить его по электронной почте, или один раз получить отчет как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Однако за вознаграждение выписку можно получить сколько угодно раз.

Но как узнать, где именно хранится кредитная история? Вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные. Запрос можно направить через несколько способов: госуслуги, официальный сайт Банка России с указанием кода субъекта вашей кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита, или же через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.

Зная, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете запросить ее у конкретной организации. Вы можете запросить ее не только лично, но и за вас могут запросить другие лица, например, кредитные организации или страховые компании. Однако, запрос от заемщика будет предоставлен полный отчет, в то время как запрос от кредитора будет содержать только информационную часть, которая включает в себя данные о полученных кредитах, отказах в кредитовании и прочее. Компания может получить основную часть отчета только при наличии вашего письменного согласия.

Многие граждане полагают, что следить за своей кредитной историей нет необходимости. Тем не менее, это заблуждение. В первую очередь, знание своей кредитной истории приходит на помощь тем, кто собирается получить заем. Это дает возможность заранее расчета своих шансов на получение нужной суммы.

Важно отметить, что полезно ознакомиться с кредитной историей каждому, кто брал кредиты за последние семь лет. Нередко возникают ситуации, когда человек не знает о существовании финансовой задолженности, либо банк не передал все данные о погашении займа.

Одним из способов контроля за кредитной историей является подписка на ежемесячное ее получение. Это позволяет следить за точностью данных о внесенных платежах и запросами на кредитную историю. Как подключить подписку? Регулярное получение кредитной истории позволяет узнать о том, не были ли оформлены на ваше имя мошеннические кредиты и не было ли допущено ошибок со стороны банка. Получение такой информации вовремя позволит сохранить репутацию заемщика.

Существует другой способ получения кредитной истории - ее можно запросить самостоятельно, выбрав бесплатный ежегодный лимит. В то же время придется заплатить небольшую сумму за каждый запрос на получение "дела" - примерно 450 рублей. Другой вариант - оформление подписки на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направлена в зашифрованном виде на указанную электронную почту. Такое обслуживание предоставляется Национальным бюро кредитных историй.

Кроме того, существуют услуги для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о новых заявках на кредитную историю, записях об оформленных кредитах или изменениях в паспортных данных. Получив такое уведомление и осуществив проверку кредитной истории в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.

Как улучшить кредитную историю онлайн

Узнать свой персональный кредитный рейтинг онлайн теперь проще простого. Однако, если кредитная история испорчена, то рассчитывать на выгодные условия кредитования придется несколько труднее. Заемщики с «темными пятнами» в истории задаются вопросом: как же улучшить ее и повысить рейтинг? На самом деле существует несколько способов для этого.

Важно отметить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно, по крайней мере, законными способами. Если кому-то обещают это сделать, скорее всего, это обман.

Чтобы увеличить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Однако, во многих случаях это может быть действительно эффективно:

• Прежде всего, нужно разобраться с долгами. Все просрочки нужно погасить и выплатить все штрафы. Не должно быть задолженностей за коммунальные услуги или перед операторами сотовой связи и т.д.
• Необходимо закрыть кредитные карты, которые не приносят пользы.
• Если у человека есть несколько кредитных договоров, то нужно попытаться уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
• Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение могут продемонстрировать кредитной организации стабильность финансового положения.
• Взятие небольшого потребительского кредита или кредитной карты и вовремя вносить все платежи по ним также может увеличить продолжительность кредитного стажа. Впоследствии, в случае обращения за кредитом, свежие данные сыграют свою роль, так как банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет.
• Также, стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей может добавить баллов в кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг – один из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита. Узнать его можно даже в том случае, если долг уже передан коллекторам. Банки имеют полное право на это. Важно отметить, что по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, так что в итоге такое развитие событий оказывается выгодным для должника.

Агентства коллекторской взыскательной деятельности могут помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсудить их с клиентами, согласными на добровольное погашение долга. Реструктуризация долга, продажа залогового имущества или частичное списание штрафов – все это может помочь улучшить кредитный рейтинг.

Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных позволяет своевременно отреагировать на правонарушения. Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Некоторые банки предлагают клиентам специальную программу, направленную на исправление кредитной истории. Однако, если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Однако нужно помнить, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, что составляет срок хранения кредитной истории.

Официальный сайт для проверки кредитной истории онлайн доступен на сайте БКИ. В России существует семь БКИ, и первое в списке — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Эта компания уже 17 лет занимается сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах, а была включена в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. На сегодняшний день, это одно из крупнейших бюро в РФ с информацией о 100 млн заемщиков.

Кроме хранения и предоставления информации, Национальное бюро кредитных историй также заботится о повышении безопасности заемщиков и снижении рисков для компаний-кредиторов. К примеру, заемщик может заключить подписку на ежемесячное получение кредитной истории за символическую плату. При этом, информация максимально защищена — клиент получает паролем запароленный архив с кредитной историей на электронную почту, пароль к архиву же приходит в виде SMS.

Также, другой сервис компании НБКИ направлен на защиту клиентов от воздействия мошенников. Если заявка на получение кредита, выдача займа или изменения в паспортные данные подаются от имени заемщика, то он получит SMS-уведомление. Благодаря этому, заемщик может быстро защитить свои финансы и репутацию.

По сайту НБКИ можно получить свой персональный кредитный рейтинг онлайн всего за несколько минут. Также, можно получить кредитную историю дистанционно и самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита.

Важно отметить, что Национальное бюро кредитных историй было внесено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году, согласно Приказу ФСФР России № 06-341/пз-и от 20.02.2006. Уведомление о внесении записи о НБКИ в государственный реестр кредитных историй также доступно на их официальном сайте.

Фото: freepik.com